Даже 100 долларов в месяц могут стать шагом к прибыли, а уж если вы планируете делать более крупные накопления, тут точно стоит прислушаться к советам профессионалов. Когда деньги лежат в тумбочке, они обесцениваются с каждым днем. Но многим кажется, – пусть лучше так, зато надежнее. Гость программы «Завтрак на ETHNO» Влад Донец, финансовый консультант компании Solera Asset Managers, с этим не согласен: он начал свою карьеру в сфере финансов в 2002 году, видел, что происходит с финансами во время кризиса, работал в совершенно разных экономических ситуациях и сложил правила обращения с деньгами.
В рамках одного радиоэфира удалось обсудить лишь малую часть вопросов, в которых компетентен Влад Донец. Если вы хотите получить личную финансовую консультацию, свяжитесь напрямую: (916)-284-7172.
Если у вас нет денег – они все равно есть
Нужен ли финансовый консультант семье, у которой небольшой доход и проблема с бюджетом? Мой ответ – да! Возможно, он нужен ей даже больше, чем семье, которая имеет стабильный и высокий заработок. Моя задача – найти лишние траты, которые делает человек, и превратить их в инвестиции. Поверьте, лишние траты – они есть всегда, и многие их не замечают. А если подсчитать все до мелочей, включая кофе в Starbucks, то даже у человека, который зарабатывает $2000, найдется сумма, которую каждый месяц можно превращать в мудрые инвестиции.
Когда я начинаю работать с семьей, главная задача – досконально изучить бюджет и найти те самые лишние траты. Люди иногда сами удивляются – они могут откладывать и копить гораздо большие суммы, чем планировали изначально. После того, как я помог наладить бюджет и увести часть денег в сторону, они начинают работать на семью.
Я делаю акцент именно на слове «семья», потому что финансовое планирование и инвестиции – это тот вопрос, который желательно обсуждать вместе с мужем и женой. Когда мы начинаем работать с клиентами, я прошу, чтобы хотя бы на первых встречах были оба члена семьи. Важно, чтобы все в семье понимали, как правильно расходовать средства и в чем разница между деньгами, которые просто лежат в тумбочке, и деньгами, которые работают на вас.
Я знаю секрет!
Секретом, который помогает копить, я готов поделиться, и вы увидите, как он прост. Когда вы получили зарплату, сначала отложите в сторону ту сумму, которая будет пущена на накопления. Потом отложите на счета и другие ежедневные траты и только потом на развлечения и кофе. При таком подходе вы каждый месяц начнете откладывать и копить.
Сколько нужно откладывать? Никто не назовет вам точную сумму, но известна точная формула. Если вам еще не исполнилось 35 лет, вы должны откладывать 15% от своего дохода каждый месяц, и тогда вы будете довольны результатом. Если вам от 35 до 45 лет, то нужно уводить в сторону 20% своего дохода. Если вам больше 45 лет, то откладывать нужно уже не менее 25–30%, только в этом случае к старости у вас будут накопления, на которые вы сможете жить, когда уже не будете зарабатывать.
Мне важно, чтобы у вас все было хорошо
За те 16 лет, что я работаю в сфере финансов, я общался с разными клиентами и в том числе видел, что человеку сложно доверить все свои финансовые тайны. Могу успокоить – закон защищает человека и тайну его финансовой жизни. Если финансовый консультант допускает утечку информации, это тут же будет стоить ему лицензии и карьеры.
Когда люди интересуются, сколько я беру за час работы, многие удивляются, что почасовой ставки нет. Дело в том, что встречи, особенно первые, когда происходит знакомство (мое с клиентом, клиента – с системой вкладов и инвестиций), могут проходить долго. Первая встреча всегда бесплатная, и финансовый план, который я после составляю для клиентов, чаще всего также делается бесплатно и без спешки. Человек доверяет мне свои накопления, он хочет все понять и не хочет спешить. Я сам тоже не заинтересован в спешке – от финансового успеха клиента зависит мой доход или комиссионные. Это в среднем от 1,5% до 3% от суммы накоплений.
Деньги в тумбочке, банке, под матрасом обесцениваются с каждым днем
Если деньги лежат в сейфе, они не только не работают, но и обесцениваются с каждым днем за счет инфляции. Если они инвестированы, то растут на 5%, 6%, 10%, в зависимости от того, кто какие риски готов принять. А если лежат в тумбочке, то человек теряет 5%, 6%, 10%, которые мог бы заработать. На каждые 100 000 это 5–10 тысяч прибыли от процентов.
Многие знают это, но все равно боятся вытаскивать деньги из тумбочки, потому что привезли с собой в Америку негативный опыт с родины, где государство могло обмануть, где были инвестиционные мошенники, которые пользуются незнанием людей. В Америке же инвестиции – это не новое дело, им уже больше 150 лет. С самого основания Америки люди инвестируют деньги, эта отрасль и клиенты находятся под защитой государства и штата. Если человек не начинает с агрессивных инвестиций – он защищен.
Что такое агрессивные инвестиции? К примеру, биткоины. В январе они стоили 19 тысяч, сейчас 6, вкладывать в них все сбережения было большим риском, и все профессионалы говорили это. Но всегда есть люди, которые готовы рисковать. А строить свой финансовый дом нужно с консервативных инвестиций. И когда там уже есть 100–200 тысяч, можно смотреть на другие инвестиции.
Страхование с накоплением
Думать о защите дохода и инвестициях нужно с первого рабочего дня. Сначала необходимо защитить доход страхованием, потом инвестировать. Люди же часто делают наоборот.
К примеру, если мы говорим о страховке с накоплением, то да, гарантия идет от штата, как в банке (FDIC insurance): государство и штат обязуют каждую страховую компанию покупать «страховку на страховку». Другими словами, интерес клиента, с которым я работаю, всегда будет защищен.
Готовься к пенсии смолоду
Финансовый консультант – это специалист, который работает не только с вкладами, ведь тема финансов достаточно обширная. Я бы рекомендовал обращаться ко мне, когда вы планируете свой выход на пенсию. Самое правильное – думать о пенсии с первого рабочего дня, но и если вам за 60, нужно знать о подводных камнях, чтобы не совершить ошибок.
Если ошибиться, выходя на пенсию, обратного пути уже не будет, и можно потерять огромные суммы. К примеру, государство разрешает взять деньги из Social Security в 62 года. Но оно умалчивает, что заберет 30% пенсии, которую вы могли бы получать каждый месяц. Если человек вышел на пенсию в 67 лет, он получает 100% пенсии, но если он возьмет Social Security в 70, то будет получать уже 132% ежемесячно. При этом не обязательно работать до 70 лет. Можно уйти на пенсию рано, жить на сбережения и до 70 лет не трогать Social Security фонд. И тут ключевой момент – нужно иметь те самые сбережения, на которые вы будете жить до 70 лет, если уже не будет сил работать.
Существует огромное количество нюансов, связанных с пенсией, их можно рассмотреть только при индивидуальной консультации, рассмотрев Social Security Statements обоих супругов. Ведь в случае смерти одного супруга государство оставляет второму бОльшую пенсию, а себе забирает маленькую. Исходя из этого, можно варьировать годы выхода на пенсию и возраст получения Social Security.
Кроме того, только при личной консультации можно обсудить такие вопросы, как вклады и пособия, социальный статус и накопления. Существует множество нюансов и только при профессиональном подходе все инвестиции будут под защитой.
