Американская система социального обеспечения пенсионеров устроена так, что один и тот же человек может получать принципиально разные суммы в зависимости от того, в каком возрасте он решил выйти на пенсию. Разница порой достигает 57%, пишет Fool.
Пенсионер сам выбирает, когда подать заявку: можно начать с 62 лет, можно подождать до 70. Между этими крайними точками целая арифметика компромиссов.
Точка отсчета — полный пенсионный возраст
Система выстроена вокруг понятия «полный пенсионный возраст» (full retirement age, FRA). Для тех, кто родился в 1960 году и позже, это 67 лет. Именно в этом возрасте человек получает ровно ту сумму, на которую имеет право по своей трудовой биографии.
Управление социального обеспечения рассчитывает размер выплат исходя из трех факторов:
- количество отработанных лет;
- совокупный заработок за карьеру;
- возраст на момент обращения.
В расчет берутся 35 лет с наибольшим доходом. Если человек работал меньше, за каждый недостающий год в формулу подставляется ноль, и итоговая сумма заметно снижается.
Сколько получают в каждом возрасте
По данным Управления социального обеспечения за декабрь 2023 года, средняя ежемесячная выплата в 62 года составляла около $1 298, то есть порядка $15 576 в год.
В 67 лет средний чек вырастал до $1 884 в месяц, или $22 608 в год — это на 45% больше, чем в 62.
В 70 лет средняя выплата достигала $2 038 в месяц, или $24 456 в год, что на 57% превышает показатель для 62-летних.
Разрыв между 62 и 67 годами объясняется не только возрастным коэффициентом, но и тем, что многие люди достигают пика заработка как раз в начале-середине шестого десятка, и это влияет на итоговую сумму выплат.
Штраф за ранний выход и бонус за ожидание
Если выйти на пенсию в 62 года, ежемесячные выплаты сокращаются на 30% относительно того, что человек получил бы в свой полный пенсионный возраст. Каждый месяц до FRA снижает сумму на определенный процент.
Система устроена так, чтобы суммарно за всю жизнь человек при любом варианте получил примерно одинаково. Каждый месяц после FRA прибавляет к выплатам, и если дождаться 70 лет, надбавка составит 24% сверх базовой суммы.
Универсального правильного решения нет. Если в 62 года сложно покрывать текущие расходы или впереди крупные траты на лечение, брать выплаты сразу вполне разумно. Если финансовое положение позволяет подождать, более высокий ежемесячный чек того стоит.
