Многие работники в США, планируя свой выход на пенсию, идут на поводу у распространенных заблуждений, поэтому жизнь на пенсии оказывается вовсе не такой комфортной, как представлялось, пишет USA Today. Вот несколько таких заблуждений.
1. Правило 4% гарантирует, что у вас не закончатся деньги
В течение многих лет жителям США рассказывали о правиле 4%, применяемом при принятии решения о том, сколько снимать с пенсионных счетов. Правило гласит, что пожилые люди берут 4% со своего пенсионного счета в течение первого года после ухода с работы. Теория заключалась в том, что, придерживаясь этой стратегии и увеличивая снятие средств только с учетом инфляции, им хватит денег на всю жизнь.
К сожалению, недавнее исследование Morningstar показало, что следовать правилу 4% больше небезопасно, основываясь на прогнозируемой доходности акций и облигаций в будущем. Обновленные данные показывают, что безопасно снимать только 3,3%, чтобы снизить риск истощения вашего счета.
Более низкая скорость вывода средств имеет значение для того, сколько вы должны откладывать на будущее. Если вы планировали следовать правилу 4%, сбережения в 1 миллион долларов обеспечили бы пенсионный доход в размере 40 000 долларов. Но если вы можете безопасно снять только 3,3%, ваши сбережения в 1 миллион долларов принесут всего 33 000 долларов, что может привести к дефициту в 7000 долларов.
2. Социальное обеспечение полностью вас поддержит
Это далеко не так: пенсионерам нужно компенсировать 80% или более предпенсионного заработка, чтобы избежать серьезного снижения качества жизни. Социальное обеспечение предназначено только для замены 40% вашего заработка.
Будущим пенсионерам следует проверить свою учетную запись mySocialSecurity, чтобы узнать, какой доход принесут их пенсионные выплаты, а также спланировать, чтобы их инвестиционные счета производили остальную часть необходимых средств при сохранении безопасной скорости снятия средств.
3. 65 лет — стандартный пенсионный возраст
Когда была создана Администрация социального обеспечения, пенсионеры могли получать свое полное стандартное пособие в возрасте 65 лет. Пожилые люди также получают право на Medicare в 65 лет. Это создало у многих людей представление о том, что 65 лет — это «стандартный» пенсионный возраст.
Проблема в том, что полный пенсионный возраст (FRA) изменился, хотя возраст для получения права на участие в программе Medicare остался прежним. Пенсионеры не имеют права на получение своего стандартного пособия по социальному обеспечению по крайней мере до 66 лет и четырех месяцев и, возможно, до 67 лет, в зависимости от года их рождения. Если вы планируете выйти на пенсию в 65 лет, вам придется столкнуться со штрафами за раннюю подачу документов, которые существенно уменьшат сумму вашего ежемесячного чека.
Каждый будущий пенсионер должен знать, каков его полный пенсионный возраст и как досрочное заявление на социальное обеспечение может привести к сокращению его пособий. Простой способ это узнать – войти в свою учетную запись Social Security.
4. Достаточно откладывать на пенсию 10% дохода
Раньше это правило тоже было популярным, но ряд факторов, в том числе увеличение продолжительности жизни, более низкая прогнозируемая рыночная доходность и снижение покупательной способности пособий по социальному обеспечению, повлияли на сумму, которую будущие пенсионеры должны откладывать. Печальная реальность такова, что экономия всего 10% дохода может привести к огромному дефициту средств. Поэтому лучше ставить личные цели, чтобы увидеть, сколько нужно инвестировать, или иным образом сэкономить 15-20% дохода.
5. Medicare полностью оплатит ваше лечение
Работающие люди часто имеют нереалистичные представления о том, какой объем услуг покрывает Medicare. Это страховка для пожилых людей в возрасте 65 лет и старше, но она не покрывает почти все, что нужно пенсионерам. А высокие затраты на совместное страхование в сочетании с исключениями из покрытия означают, что многим людям требуется дополнительное покрытие от Medigap или им лучше выбрать полис Medicare Advantage, а не традиционную Medicare.
Недавние оценки личных расходов на медицинское обслуживание во время выхода на пенсию оценивались в 300 000 долларов для 65-летней пары. Эти высокие затраты заставляют работающих людей откладывать целевые средства на медицинские услуги либо на сберегательном счете здравоохранения, либо на другом пенсионном счете с налоговыми льготами.
