Каждый месяц десятки тысяч людей подают заявление на банкротство, в основном, чтобы стереть свои долги и начать все заново. Многие из этих заявителей ошибочно думают, что пройдет много лет, прежде чем они смогут получить новый ипотечный кредит (mortgage) или рефинансировать существующий кредит на дом, если они вообще когда-либо смогут это сделать. Возможно, они так думают потому, что запись о банкротстве, как правило, остается в кредитной истории в течение от 7 до 10 лет. На самом же деле эти люди могут получить право на кредит уже лишь через один-два года, но до тех пор они должны усердно работать над улучшением их финансовой картины.
Ипотека, гарантированная Федеральным управлением жилищного строительства, разрешается через год после того, как гражданин заканчивает выплату платежей по главе 13 (реструктуризация долга), которая требует план погашения задолженностей, и через два года после процедуры банкротства по главе 7 – полной ликвидации большинства видов долгов.
“Разные вещи влияют на вашу способность получить подтверждение на ипотеку после банкротства”, – говорит Джон Уолш, президент Total Mortgage, прямой кредитор, базирующийся в Милфорде, штат Коннектикут. Но самое главное – это то, что он и другие отраслевые эксперты говорят, что потребители вновь восстанавливают свою кредитную историю, если показывают, что они могут управлять своим кредитом ответственно. Как сказал мистер Уолш, они могут сделать это, например, заплатив вовремя аренду и коммунальные счета, или путем получения обеспеченной кредитной карты.
Если подача заявления на банкротство стала результатом появления одноразовой задолженности (например, вследствие смерти супруга, развода или болезни), период ожидания на подачу заявления на получение ипотечного кредита может быть снижен. Кредиторы часто хотят, чтобы заемщики написали письмо с объяснением их затруднительного положения, опираясь на документы (например, больничные счета или судебное решение о разводе).
Примеры сокращения периода ожидания “немногочисленны и трудно достижимы”, говорит г-н Уолш. Однако, многие банки согласны открыть ипотеку всего через два года после банкротства по главе 7, хотя в целом заемщики получают кредит быстрее после реорганизации их долгов по главе 13. По мнению г-на Уолш, “Глава 13 является немного более ответственным” способом погашения долгов с точки зрения кредиторов. Видимо, по этой причине таким заемщикам можно легче и быстрее получить кредит.
Восстановление кредитоспособности после личного банкротства все же потребует определенных усилий. Адвокат по банкротству Марк Шморгон делится собственным опытом о жизни своих клиентов после банкротства: «Вполне возможно получить кредит на дом в течение двух лет после подачи заявления в суд. Машины в кредит или обычные кредитные карты могут быть оформлены сразу же после списания долгов. Откройте три кредитных карты и используйте до 10% их лимита для восстановления кредитной истории. Обычно кредитный счет вырастает до 700 очков в течение двух лет.
С работы вас никто не вправе уволить из-за банкротства, дискриминация запрещена главой 11 Кодекса Соединенных Штатов (U.S.C. §525), а собственный бизнес вы имеете право открыть хоть на следующий день. Многие известные люди подавали в своей жизни на банкротство и впоследствии преуспевали!»
Как было сказано, федеральный закон запрещает дискриминацию банкротных должников и всех, кто с ним связан (семья и т.п.). Это правило распространяется не только на правительственный сектор, но и на частных работодателей. Даже кредитная история по закону не может быть использована для приема на работу и проверки потенциального работника.
И все-таки простому человеку банкротное право может казаться запутанным. Но адвокаты, специализирующиеся в этой области, знают свою работу и могут помочь вам на этом важном этапе вашей жизни для правильной подачи заявления в суд и скорейшего восстановления кредитоспособности после полного списания ваших долгов.
Если вам необходима консультация и юридическая помощь, звоните русскоговорящему адвокату в Сакраменто Марку Шморгону по телефону (916) 640-7599 или пишите на его личный имейл: [email protected]
