Около 7 миллионов взрослых американцев фактически невидимы для кредитной системы: у них недостаточно финансовой истории, чтобы сформировать кредитный рейтинг, пишет Money Lion.
Это закрывает доступ к займам, мешает купить машину и в целом ограничивает финансовые возможности. Молодые люди и те, кто сознательно избегал кредитов, оказываются в одинаковой ситуации. Между тем начать строить кредитную историю не так уж сложно.
Три инструмента для старта с нуля
Финансовый эксперт Кирстен Сандерс советует начинать там, где система готова вас принять. Для этого существуют три основных инструмента.
Обеспеченная кредитная карта. Вы вносите депозит, скажем $200 или $500, который становится вашим кредитным лимитом. Карта используется для небольших покупок, баланс полностью погашается каждый месяц.
Кредит на строительство кредитной истории. Банк или кредитный союз блокирует небольшую сумму на сберегательном счете, пока вы вносите фиксированные ежемесячные платежи. После полного погашения деньги возвращаются к вам, а история выплат попадает в кредитный отчет.
Статус авторизованного пользователя. Родственник, партнер или друг добавляет вас к своей карте, и вы получаете преимущество от их положительной кредитной истории, не неся основной ответственности.
«Важнее не то, какой инструмент вы выберете, а то, как вы им пользуетесь, — говорит Сандерс. — Кредит в конечном счете измеряет то, как вы справляетесь с ответственностью».
Одобрение — не прогресс
Распространенная ловушка для новичков — воспринимать одобрение первой карты как достижение. Одобрение означает лишь то, что кредитор готов рискнуть прямо сейчас. Оно не значит, что вы уже сформировали ту историю, на основе которой принимаются серьезные финансовые решения.
Медленно и стабильно
Еще одна типичная ошибка — подавать заявки на слишком много карт сразу. Каждая новая заявка оставляет след в кредитном отчете, независимо от того, одобрена она или нет. То, что реально строит кредитную историю, происходит медленнее, чем большинство ожидает: стабильное и ответственное использование одного или нескольких счетов на протяжении времени. Это может быть 6-12 месяцев, по словам Сандерс.
Лайфхаки для более быстрого результата
Если хочется ускорить процесс, Сандерс рекомендует сосредоточиться именно на том, что кредиторы принимают во внимание: своевременные платежи, низкий баланс и активные счета:
- Подключить аренду и коммунальные платежи. Если арендная плата или счета за коммунальные услуги могут быть переданы в кредитные бюро, стоит это сделать. Некоторые сервисы позволяют автоматически отчитываться о регулярных платежах.
- Использовать небольшие регулярные списания. Подписки вроде Netflix или оплата бензина картой с последующим полным погашением баланса создают стабильную картину активности.
- Настроить автоплатеж. Автоматические платежи или напоминания в календаре исключают риск пропустить срок.
Оптимальный уровень использования кредитного лимита составляет от 10 до 30%. Вам не нужна большая активность, нужно лишь показать, что вы справляетесь с тем, что уже есть, подчеркивает эксперт.
