Кредитный рейтинг напрямую влияет на жизнь в США. Ставка по ипотеке, одобрение кредитной карты, условия аренды жилья, стоимость страховки так или иначе зависят от числа в вашем кредитном отчете, напоминает Finance Buzz.
Некоторые работодатели тоже запрашивают кредитную историю при найме. Средний показатель FICO по США составляет 713. Вот как он распределяется по возрастным группам по данным Experian.
Поколение Z и миллениалы: нижний уровень
У представителей поколения Z в возрасте от 18 до 28 лет средний рейтинг составляет 678 — самый низкий среди всех возрастных групп. Объяснение простое: короткая кредитная история и нередко высокая долговая нагрузка в виде студенческих займов или больших остатков на первых кредитных картах.
Миллениалы от 29 до 44 лет в среднем набирают 689. Часть из них восстанавливается после прежних финансовых трудностей, часть входит в период пиковых заработков, что позволяет активнее гасить долги. Тем не менее это поколение по-прежнему активно пользуется кредитом для покрытия текущих расходов.
Чем старше — тем выше
Поколение X, люди от 45 до 60 лет, в среднем имеет рейтинг 709 — чуть ниже общенационального показателя. Многие из них несут значительную долговую нагрузку: ипотека, кредитные карты. При этом более длинная кредитная история и давно открытые счета помогают удерживать рейтинг на приличном уровне, несмотря на финансовые обязательства перед детьми и стареющими родителями.
Бэби-бумеры от 61 до 79 лет выходят на показатель 747, что попадает в категорию «очень хороший». Десятилетия кредитной истории и погашенные ипотеки делают свое дело. Долговая нагрузка у этого поколения, как правило, ниже, хотя открытые кредитные карты и ипотечные займы у многих еще есть.
Представители «Молчаливого поколения», в 80 лет и старше, имеют самый высокий средний рейтинг: 760. Крупные кредиты давно позади, уровень возобновляемого долга минимален, а кредитная история — одна из самых длинных среди всех групп.
Из чего складывается рейтинг
Наиболее распространенная модель расчета — FICO. В нее входят пять составляющих:
- история платежей: 35%
- общая сумма долга: 30%
- длина кредитной истории: 15%
- новые кредиты: 10%
- кредитный микс: 10%
Как улучшить свой показатель
Своевременные платежи остаются главным инструментом роста рейтинга, а также:
- важно сокращать долг и не набирать новые;
- открытие сразу нескольких новых счетов в короткий период генерирует «жесткие запросы» в кредитную историю и временно снижает рейтинг, поэтому торопиться не стоит;
- старые счета, даже неактивные, лучше не закрывать — они работают на длину кредитной истории;
- кредитный отчет стоит проверять не реже раза в год, чтобы вовремя выявлять и оспаривать ошибки.
