По мнению экспертов из Бюро трудовой статистики (BLS), одной из самых востребованных профессий на ближайшие 2-3 года станет профессия… коллектора или сборщика долгов. Эпидемия коронавируса и последовавший за ней экономический кризис уже гарантировано приведут к обнищанию миллионов американцев и неспособности людей платить по долгам. Поэтому сотрудники 7060 официально зарегистрированных в Соединённых Штатах коллекторских агентств (collections agencies) потирают руки и готовятся к продуктивной работе.
Коллекторы могут оказывать сильное психологическое давление, поэтому всем потенциальным должникам лучше всего подготовиться к общению с ними заранее.
Для начала стоит сказать, как происходит попадание в списки коллекторских агентств.
В большинстве случаев всё начинается с просроченного более чем на 30 дней платежа по кредитной карте. Обнищавший человек не может сделать даже minimum monthly payment. Как результат, банк штрафует за просрочку, кредитный рейтинг (credit score) рушится. Лимиты по кредитным картам уменьшаются, а процентная ставка повышается.
Затем финансовые проблемы растут, как снежный ком. За первой просрочкой следует вторая просрочка, потом третья, четвёртая и так далее. Банк начинает бомбардировать должника телефонными звонками и письмами, кредитная история сначала падает до Fair (630-689), а потом до Bad (300-629).
Несмотря на то, что коллекторы в Соединённых Штатах “охотятся” преимущественно на должников по кредитным картам, в их поле зрения также часто попадают неплательщики студенческих займов и медицинских счетов, обладатели долгов за жилую/коммерческую аренду, а также налоговых долгов.
В большинстве случаев коллекторы начинают “выбивать” из должника деньги спустя 6 месяцев после первой просрочки.
Здесь стоит обратить внимание на одну важную вещь.
Как правило, банки и другие финансовые организации продают долги коллекторам после того, как клиент долгое время не выходит на связь. Это большая ошибка, свойственная многим американским должникам. Иногда гораздо выгоднее связаться с банком и обсудить план возвращения долга по взаимовыгодной для обоих сторон схеме, чем дожидаться вмешательства коллекторов.
Помните, что решить проблему без коллекторов можно практически всегда. Даже если ваш билл за лечение составил $200 тысяч, а ваша ежегодная зарплата в 10 раз меньше – звоните по телефонному номеру на билле, и обсуждайте payment plan. Вы даже не представляете, на какие уступки идут кредиторы, когда понимают, что у заёмщика/должника действительно нет денег.
Если вы всё-таки довели ситуацию с долгами до коллекторов, то помните самое главное: сборщики долгов не имеют права вам лгать, угрожать, оказывать психологическое давление посредством нецензурной лексики. Поэтому бояться коллекторов не стоит.
Фактически они имеют только два инструмента давления: забрасывать вас бумажными/электронными письмами или звонить на ваш мобильный/рабочий/домашний телефон и оставлять голосовые сообщения.
Вместе с тем, недавний отчёт Pew Charitable Trust показал, что коллекторы всё чаще обращаются в суды по гражданским делам. С 1993 года сборщики долгов подали почти 5 млн. исков о взыскании задолженности. Это означает, что может произойти следующее. Вы просрочили платёж по кредитке, проигнорировали многочисленные письма и звонки от коллекторов, а потом обнаружили, что судья заблокировал ваш банковский счёт или наложил лин (lien) на часть зарплаты.
Коллекторы подают гражданские иски преимущественно против должников, которые не имеют какой-либо юридической поддержки. Поэтому должники, как правило, совершенно неожиданно узнают, что у них заморозили пару тысяч долларов на сберегательном счету или отогнали автомобиль на штрафстоянку с целью дальнейшей продажи. Иногда это происходит в самый неподходящий момент, когда человек почти встал на ноги и обрёл финансовую независимость.
Несмотря на тот факт, что каждый легальный житель США имеет право избавляться от долгов посредством полного или частичного банкротства, до этой экстренной меры лучше не доводить.
Если вы попали в поле зрения коллекторов, специалисты советуют следовать трём правилам.
– Отнеситесь к сборщикам долгов с максимальным уважением.
Не обязательно каждый раз отвечать им на телефонные звонки и писать ответные письма, однако и игнорировать их не стоит. Дайте понять, что вы в полной мере осознаёте сложность сложившейся ситуации и ищете пути выхода из неё.
– Сохраняйте все письма от коллекторов.
При необходимости – записывайте телефонные звонки. Ежегодно несколько тысяч жителей США подают на сборщиков долгов в суд, обвиняя их в шантаже, угрозах, вымогательстве, вмешательстве в частную жизнь и харассменте. Судьи в таких случаях почти всегда встают на сторону должников, которые получают компенсации и/или навсегда избавляются от коллекторов. Нью-йоркский губернатор Эндрю Куомо в годы работы генеральным прокурором штата (2007 – 2010) выплатил жертвам коллекторов миллионы долларов.
– Торгуйтесь с коллекторами.
Сборщики долгов живут по принципу Nothing Personal, Just Business. У них существует только одна цель – получить с вас больше денег, чем они заплатили кредитору, выкупая ваш долг. Поэтому вы имеете полное право вести себя, как на восточном базаре, и взвешивать свои шансы между банкротством и выплатой долга коллекторам. Главное – всегда просите collections agency детально прописать в договоре обязательства обоих сторон после возвращения долга. Вы должны быть уверены, что задолженность погашена, и коллекторы не заинтересуются вами во второй раз.
Максим Бондарь
