Согласно прогнозу Налоговой службы (IRS), общее количество банкротств физических лиц по итогам текущего года составит менее 800 тысяч. Это довольно низкий показатель в контексте последнего десятилетия, свидетельствующий о выходе американцев из затяжного кризиса. Вместе с тем главные причины банкротств являются лучшей демонстрацией главных проблем американцев.

Медицинская реформа Обамы (Обамакер) и невозможность её отмены, замены или модернизации привели к тому, что следствием 42% банкротств в 2017 году стали высокие биллы за лечение (обычно от $40 тысяч).

Здесь наблюдается уникальный парадокс: почти 80% “медицинских банкротов” имели страховку в рамках Обамакер. Иными словами, люди платили за иншуренс и ходили по врачам, а когда у них обнаружился рак или потребовалась серьёзная операция, выяснилось, что страховка ничего не покрывает.

Обама в 2009 году говорил о запуске Обамакер в том числе для снижения количество банкротств из-за огромных счетов за лечение. В 2017 году результат оказался принципиально иным: тот, кто обладает Обамакер, тот и оказывается разорённым в случае тяжёлой болезни.

Американцы, потерявшие долгосрочную и хорошо оплачиваемую работу, составляют 22% всех банкротов.

Большинство нетрудоустроенных отказываются идти на новую работу, которая менее престижна и менее оплачиваемая, чем предыдущая. Это вовсе не следствие тщеславия, гордыни и веры в свою исключительность. Иногда безработные просто мыслят в духе профессиональной бизнес-этики, где термин “overqualification” обозначает нежелательность работы специалиста на должности, которую он давным-давно перерос.

15% банкротов дошли до суда из-за своего желания получить “всё и сразу”.

Это люди, которые бездумно расплачивались кредитками, брали в лиз дорогие автомобили, путешествовали по миру и т. п. Они постепенно рушили свой кредитный рейтинг, увеличивая задолженность, и в определённый момент попали в список неблагонадёжных. Банки перестали одалживать им деньги и просрочки выплат быстро увеличили общую сумму долга.

Иммигранты чаще всего попадают именно в эту категорию банкротов. Поэтому сегодня при оформлении кредитных карт в электронных анкетах часто присутствует вопрос “Are you a U.S. citizen?”. Отрицательный ответ довольно часто приводит к маленькому лимиту по кредитке (например, $300 – $500) или вообще отказе в кредите.

8% банкротств – следствие разводов. В настоящее время ровно половина всех браков в Соединённых Штатах заканчивается разводами и юристы зарабатывают на судебных войнах между супругами миллиарды долларов.

Никогда не верьте в распространённый миф о невозможности безответственных отцов сбежать от уплаты алиментов в Соединённых Штатах. На самом деле довольно мягкие правила банкротств вынуждают матерей-одиночек заботиться о детях самостоятельно. Судьи крайне редко приговаривают биологических отцов к обязательному трудоустройству под надзором правоохранительных органов.

Жертвы стихийных бедствий составляют около 7% всех банкротов. В 2018 году их численность может увеличиться до 15%, поскольку этой осенью страна пережила несколько крупных ураганов и наводнений.

Долги от ущерба банкротят в основном незастрахованные люди. Однако только в половине случаев отсутствие страховки – вина владельца дома, транспортного средства, бизнеса и т. п. Довольно часто случается так, что страховые компании продают людям планы, которые им не нужны. Например, домовладельцу нужна страховка от наводнения, а в реальности в контракте причиной возмещения ущерба числится пожар и т. п.

Поскольку судиться со страховыми компаниями очень дорого, многие пострадавшие люди принимают решение всё обанкротить и начать жизнь с чистого листа.

Реорганизация долга – причина 2.5% банкротств. Здесь в первую очередь сказывается финансовая безграмотность американцев и активные действия всевозможных мошенников, оказавшихся посредниками между большими банками и должниками.

Пик банкротств в процессе или после реорганизации долга пришёлся на 2007 – 2009 годы, когда ипотечный рынок рухнул. Однако с тех пор мошенников меньше не стало. Они продолжают искать людей, которые пытаются и выплачивать ипотеку, и сводить концы с концами.

Также 2.5% американцев банкротят свои долги ради экономии денежных средств.

У таких людей обычно есть немалые деньги в виде инвестиций, имущества, сберегательных счетов и предпринимательской деятельности. Банкротство для них является своего рода переорганизацией бизнеса.

К этой категории можно отнести президента Дональда Трампа, который до появления в Белом доме оформил в общей сложности шесть банкротств и списал значительную часть накопившихся долгов (по разным оценкам от $70 до $120 млн.).

Несмотря на относительно лёгкий процесс банкротства в Соединённых Штатах, подавляющее большинство людей стараются избегать этой судебной процедуры. Дело в том, что на восстановление финансовой репутации после избавления от долгов уходит минимум 8 – 10 лет, к тому же с обанкроченных средств приходится платить налог (так называемый Bed Debt). Поэтому даже самый большой должник старается найти альтернативу банкротству.

Вадим Дымарский