Долги по кредитным картам не наследуются членами семьи, а оплачиваются вашим имуществом в сложном процессе.
Почти трое из 4 потребителей умирают в долг. Будут ли члены семьи наследовать долги по их кредитной карте?
К сожалению, долги вашей кредитной карты не исчезают, когда вы умираете. Ваше имущество, которое включает в себя все, чем вы владеете — ваш автомобиль, дом, банковские счета, инвестиции и многое другое — покрывает ваши долги с помощью этих активов.
Исполнитель вашего имущества, человек, который исполняет ваши пожелания, будет использовать ваши активы для погашения долгов по вашей кредитной карте. Но когда ваши долги по кредитной карте истощают ваши активы, наследники могут остаться с малым или вообще без наследства.
Если вы беспокоитесь о том, что ваши близкие застрянут в долгах после вашей смерти, убедитесь, что вы знаете свои права. Возможно, вы даже захотите поработать с адвокатом, чтобы защитить свои активы.
Кто платит по вашей кредитной карте после вашей смерти?
Когда член семьи умирает, родственникам, как правило, не приходится погашать долги по кредитной карте. Но есть некоторые исключения.
Супругу или другому члену семьи, возможно, придется заплатить долги, если он или она:
- Совместно подписан на кредитную карту или кредит;
- Имеет совместную собственность или бизнес;
- Проживает в одном из девяти штатов: Калифорния, Аризона, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон или Висконсин;
- Требуется оплата законом штата для погашения долга, например, расходов на здравоохранение или для урегулирования имущественного вопроса.
Авторизованные пользователи кредитных карт не должны погашать долги умершего, если не применяется одно из вышеуказанных условий. При наличии совместного счета оставшийся в живых владелец карты должен продолжать вносить своевременные платежи, чтобы избежать просроченных платежей и негативной кредитной отчетности.
Супруг с совместными счетами может в конечном итоге наткнуться на секретный долг, что может вызвать финансовые затруднения.
Если разбор долгов вызывает ссоры, члены семьи могут проверить кредитные отчеты умершего. Супруг или исполнитель имущества может отправить запрос на отчет в каждую из трех основных компаний, предоставляющих кредитные отчеты: Equifax, Experian и TransUnion.
Как оплачиваются ваши долги после смерти?
Юридический процесс оплаты долгов и распределения того, что осталось наследникам, называется завещанием.
Если у вас нет завещания или других договоренностей, наследственный суд определит финансовые дела после смерти. В большинстве штатов исполнитель, назначенный судом или указанный в завещании, отвечает за обработку окончательных данных о вашем имуществе.
Иногда процесс завещания является простым, а в других случаях он проходит в суде по завещаниям в течение нескольких месяцев или лет.
Одна простая ситуация — это когда не состоящий в браке человек умирает и имеет задолженность по кредитной карте, но не имеет активов. В этом случае кредитор, вероятно, не будет взыскивать долг, говорит Скотт Шомер, генеральный директор Schomer Law Group, фирмы из Лос-Анджелеса, занимающейся планированием недвижимости.
Если у человека есть задолженность по кредитной карте, а также активы, главный вопрос заключается в том, доступны ли активы кредитору, говорит Шомер. Если у умершего был полис страхования жизни, вырученные средства передаются бенефициарам до погашения задолженности. Полис страхования жизни — это договор со страховой компанией, который в обмен на премию предусматривает выплату единовременной выплаты бенефициарам в случае смерти застрахованного лица.
Если у покойного были активы, долги по кредитным картам и другие долги, исполнитель должен соблюдать основное правило, говорит Шомер: бенефициары не могут брать деньги, не оплачивая счета.
По его словам, первый долг, который должен заплатить — это остаток по ипотечному кредиту или автокредит.
Кредиторы должны подать любые претензии к имуществу в срок, установленный штатом. Если это требование удовлетворяет установленному сроку и имущество имеет достаточные активы, оно должно быть оплачено.
Если имуществом платят кучу долгов по кредитной карте, наследникам, ожидающим наследства, может остаться меньше активов. Но правила варьируются в зависимости от штата, и договоренности, достигнутые до смерти, повлияют на то, сколько долга будет возвращено.
Как вы можете избежать завещания?
Лучший способ избежать передачи наследства — иметь живой траст, поскольку активы, находящиеся в трасте, не подлежат наследованию. Траст будет владеть активами, и они будут распределены в соответствии с инструкциями в тресте.
Как вы можете предотвратить передачу долгов?
Люди, которые хотят избежать обременения членов семьи своими финансовыми делами, когда они умирают, могут попросить адвоката оформить завещание или доверенность.
Имейте в виду, что даже при хорошо продуманных планах члены семьи могут по-прежнему сталкиваться с кредиторами. Сборщики долгов иногда связываются с членами семьи, даже если они знают, что родственникам погибшего часто не приходится расплачиваться со счетами.
