Сколько времени нужно, чтобы построить хорошую кредитную историю с нуля?

Построение кредитной истории в США требует времени, дисциплины и понимания основных принципов кредитной системы, напоминает The Penny Hoarder.

Если вы начинаете с нуля, то важно понимать, как именно формируется кредитный рейтинг и какие шаги помогут вам быстрее достичь хорошего результата.

Когда появляется первый кредитный рейтинг?

Чтобы кредитные бюро начали формировать вашу кредитную историю, вам нужно открыть хотя бы одну кредитную линию — чаще всего это кредитная карта. После этого должно пройти не менее 6 месяцев, чтобы у вас появился первый рейтинг FICO (самая распространенная модель оценки). До этого момента у вас будет «нулевая» история, и большинство банков не смогут оценить вашу платежеспособность.
Что считается хорошим рейтингом?

Кредитный рейтинг в США варьируется от 300 до 850 баллов. Хорошим считается все, что выше 670. Для достижения этой отметки с нуля, при правильном поведении, может понадобиться от 12 до 18 месяцев. Рейтинг выше 740 уже считается отличным — но на него чаще всего уходят несколько лет.

Скорость, с которой растет кредитный рейтинг, зависит от ключевых факторов:

35% — история платежей (платили ли вы вовремя);
30% — использование кредита (доля потраченного от доступного лимита);
15% — длительность кредитной истории;
10% — разнообразие кредитов (кредиты, кредитки, автокредиты и т. д.);
10% — количество новых кредитных линий.

Если вы совершаете просрочку, расходуете почти весь лимит или слишком часто открываете новые счета — ваш рейтинг будет расти медленнее.

Как ускорить процесс:

откройте обеспеченную кредитную карту — ее проще получить новичкам, и она помогает начать строить историю;
станьте авторизованным пользователем на чужой карте (например, родителя или супруга), если у них хорошая история;
используйте не более 30% от лимита и старайтесь платить полную сумму каждый месяц;
не открывайте слишком много новых счетов сразу: каждый «жесткий» запрос для проверки вашей кредитной информации снижает рейтинг;
следите за отчетами: иногда в них бывают ошибки, которые могут тормозить рост рейтинга.

Хороший кредитный рейтинг нужен не только для получения кредитов под низкий процент. Его проверяют при аренде жилья, оформлении автостраховки, подключении некоторых услуг и даже при приеме на работу. Поэтому начинать строить кредитную историю нужно как можно раньше, даже если вам пока не нужны крупные займы.

Кредитные бюро в США не спешат. Это система, основанная на долгосрочной стабильности. Один пропущенный платеж может повредить тому, что вы строили год. Но если вы будете дисциплинированы, через 1,5–2 года можно выйти на уверенный уровень, а через 3–5 лет — иметь отличный рейтинг и доступ к лучшим финансовым предложениям.